余豐慧：金融風險陡增 銀行破產(chǎn)立法須提速
來 源：每日經(jīng)濟新聞發(fā)表日期：2011-09-13
在最壞的事情發(fā)生之前，監(jiān)管部門需要做些什么?財新《新世紀》獲悉，《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》的起草工作近期已重新啟動，由銀監(jiān)會負責牽頭，央行參與起草。
目前內(nèi)地金融業(yè)最壞的事情是什么呢?筆者認為是新一輪金融風險正在釀造，有些已經(jīng)凸顯出來。這波金融風險的各股力量一旦匯集在一起并集中爆發(fā)的話，對中國經(jīng)濟金融乃至整個世界經(jīng)濟金融都將帶來巨大影響。
地方融資平臺是金融風險的一個集中點。審計署經(jīng)過審計，弄清了全國地方政府融資平臺債務(wù)的底細——10.7萬億元，這絕對不是一個小數(shù)字，并且地方融資平臺資金投向、項目質(zhì)量都不容樂觀。一些城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以地方融資平臺獲取的大量貸款以及其他債務(wù)為主，短期內(nèi)償還可能性不大，長期還款來源不確定性強。同時，兩個新因素可能使得其風險集中開始爆發(fā)：一是受房地產(chǎn)調(diào)控影響，土地出讓金大幅下滑，大大影響還貸情況;二是利率不斷提高，使得還債成本增大。筆者粗略計算，10.7萬億元債務(wù)每年僅利息支出為8000億元左右。日前國務(wù)院常務(wù)會議確定的基本精神是，誰舉債誰償還，也就是說國家財政不可能兜底，而地方財力又根本還不起這巨額債務(wù)，銀行信貸風險可想而知。
目前，內(nèi)地高利貸猖獗，“全民放貸”愈演愈烈，正給金融業(yè)釀造另一個風險點。中央財經(jīng)大學中國銀行(行情，資訊)業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與過去幾年相比，當前民間借貸正呈現(xiàn)出三大新特征：一是范圍廣，民間借貸正在從兩年前的江浙等沿海地區(qū)擴展到山西、內(nèi)蒙古等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)領(lǐng)域擴展至商貿(mào)流通甚至普通家庭;二是利息高，一些地方民間拆借年息已超過100%，達到近年來的最高水平;三是參與者眾，在高息和資金需求饑渴等因素作用下，不排除有的借款人將資金轉(zhuǎn)手借給下家，出現(xiàn)資金拆借“二傳手”。
這里面更加可怕的是，商業(yè)銀行包括大型銀行信貸資金也在進入民間借貸甚至高利貸行業(yè)。手法多樣：由于負利率嚴重，一部分存款從銀行流出進入高利貸行業(yè);一些食利者階層通過不動產(chǎn)抵押到銀行貸款后投入到高利貸行業(yè);一些銀行包括大型銀行直接將信貸資金拆借給小額貸款公司、擔保公司等;還有一部分信貸資金通過理財產(chǎn)品、信托和民間集資等途徑，進入到民間拆借市場。這不但使得社會融資成本大大提高，最終影響到實體經(jīng)濟的發(fā)展，而且正在釀造巨大金融風險，特別是銀行頻頻參與高利貸連環(huán)放貸，一旦一個環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，那么，整個高利貸體系就將崩塌。
愈演愈烈的銀行高息攬存、惡性競爭孕育著新的金融風險。目前，每到月底、季底、年底，銀行高息瘋狂攬存比改革開放后金融業(yè)最亂的上世紀90年代中期還要亂。不僅是采取高息違法手段吸儲，而且出現(xiàn)了買存款，拉500億元存款能當行長、拉3600萬元員工轉(zhuǎn)正等封官許愿、賣官鬻爵情況。
當然，銀行業(yè)一哄而起、名目繁多的理財產(chǎn)品，一方面在變相提高利率，另一方面金融風險點也凸顯出來。同時，必須注意到，目前對地方性銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、擔保公司等監(jiān)督管理基本處于放任自流狀態(tài)，這些金融機構(gòu)風險越來越大。
從目前來看，我們急需對民間借貸進行規(guī)范和整頓，對高利貸堅決予以打擊;急需對銀行特別是大型銀行在儲蓄存款上種種違法行為進行查處，對理財產(chǎn)品進行規(guī)范整頓;急需將小額貸款公司、擔保公司納入到金融監(jiān)管之中，加強對農(nóng)信社、地方銀行的監(jiān)管監(jiān)督，有必要對農(nóng)信社、地方性銀行的信貸資金狀況進行一次全面清查清理。
因此，筆者希望加快銀行破產(chǎn)立法步伐。對銀行實行破產(chǎn)制度，能夠增加經(jīng)營者的壓力，提高客戶的風險意識和承受風險能力。更重要的是，這種破產(chǎn)退出機制的建立，可以激活銀行業(yè)這潭死水，真正建立起有進有出的“活水源”機制，解決銀行長期存在的不能倒、不能破產(chǎn)，否則政府必須買單、必須兜底的現(xiàn)狀。
文章來源：每日經(jīng)濟新聞 2011-7-19
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