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雙十一狂歡藏隱憂 銀行理財團購有風險

來 源:上海證券報發(fā)表日期:2014-11-07

    11.11%的高收益著實吸引眼球,但該類互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在操作上仍有不合規(guī)之處:缺乏風險測評;1元起購的低門檻不符合監(jiān)管要求;投資者并不是直接與銀行簽訂合同,資金存管缺乏法律保障。事實上,去年“雙十一”前,一度呼聲頗高的廣發(fā)銀行發(fā)行的系列理財產(chǎn)品,就因操作涉嫌違規(guī)而未能發(fā)售。

  7天期限的超短期理財產(chǎn)品,11.11%的預期年化收益率。如此抓人眼球的廣告正出現(xiàn)在“雙十一”購物狂歡節(jié)的預熱廣告中。

  記者發(fā)現(xiàn),除了普通的網(wǎng)絡購物,互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺上也已掀起了推介高潮。此前推出“1元”團購銀行理財產(chǎn)品的部分第三方互聯(lián)網(wǎng)理財平臺,正通過預約的形式,吸引投資者購買預期年化收益率達11.11%的銀行理財產(chǎn)品。

  超高收益理財產(chǎn)品現(xiàn)身網(wǎng)絡

  “雙十一”來臨前,除了各大電商在瘋狂促銷外,互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺也是一股不可忽視的力量。

  記者發(fā)現(xiàn),此前已推出“1元團購”銀行理財產(chǎn)品的多盈金融和“錢先生”等第三方互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站,正推出針對“雙十一”的銀行理財產(chǎn)品的秒殺團購。

  在這幾個網(wǎng)站的網(wǎng)頁廣告中,投資期限僅7天、且預期收益率達“11.11%”的銀行理財產(chǎn)品的宣傳內(nèi)容格外吸引人。記者注意到,“錢先生”網(wǎng)站目前正以預約的形式,讓投資者預先將資金轉(zhuǎn)入指定的賬戶“錢寶寶”中享受活期利息,然后相關資金在11月11日凌晨起開始秒殺,且承諾秒殺能100%成功,可最終幫助投資人購買收益高達11.11%的銀行理財產(chǎn)品。

  而在多盈金融的網(wǎng)頁宣傳中,對應11.11%收益的銀行理財產(chǎn)品為“民生銀行非凡資產(chǎn)管理翠竹1W理財產(chǎn)品”,產(chǎn)品的最低持有期限也同樣為7天,而且與“錢先生”一樣,這次多盈金融“雙十一”秒殺的銀行理財產(chǎn)品同樣走團購路線,堅持“1元起購”的門檻。

  值得關注的是,當前由于資金面相對寬松,市場上銀行理財產(chǎn)品的預期收益率正呈現(xiàn)下降走勢。根據(jù)銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計,人民幣非結(jié)構性理財產(chǎn)品的平均預期收益率為5.11%,較9月下降0.04個百分點,其中投資期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品,平均預期收益率為4.65%。

  因此,互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺提供的11.11%的高收益來自何處頗讓人關心。根據(jù)“錢先生”網(wǎng)站的介紹,預期收益11.11%為“錢先生”補貼后的收益,原產(chǎn)品的本金和收益由發(fā)行銀行承擔相關責任。

  風險隱憂不可忽視

  相比其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品,11.11%的高收益著實吸引眼球。但是多位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者表示,該類互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在操作上仍存在不合規(guī)之處。

  “按照監(jiān)管規(guī)定,銀行理財產(chǎn)品目前還不能在第三方網(wǎng)站銷售。”某商業(yè)銀行資產(chǎn)管理部人士進一步指出,由于客戶身份驗證無法認證等問題,導致網(wǎng)上的風險測評無法進行,這也一直是導致銀行理財產(chǎn)品無法“觸網(wǎng)”的重要原因。

  而根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》,風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元;客戶首次購買理財產(chǎn)品,需在銀行柜臺做風險承受能力評估、簽署理財協(xié)議。

  “第三方互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在向客戶銷售銀行理財產(chǎn)品前,首先缺乏風險測評這一環(huán)節(jié),加上1元起購的低門檻,也不符合5萬元起步的要求,很容易將不合適的產(chǎn)品賣給不合適的投資人;加上在購買時,投資者并不是直接與銀行簽訂合同,在法律上缺乏資金存管的安全保障,因此在操作上是不合規(guī)的。”某股份制銀行理財師告訴記者。

  事實上,去年“雙十一”前,一度呼聲頗高的由廣發(fā)銀行發(fā)行的系列理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。去年11月4日,距離“雙十一”還有一周的時間,廣發(fā)銀行網(wǎng)上營業(yè)廳(淘寶天貓店)正式上線,并列出將于“雙十一”聚劃算中發(fā)售的4款理財產(chǎn)品,預期年化收益率從5.5%至7.0%不等。

  但后來由于涉嫌違規(guī)操作,廣發(fā)銀行原本要在淘寶店發(fā)行的“雙十一”理財產(chǎn)品并未出售,銀行理財產(chǎn)品最終缺席了去年淘寶金融產(chǎn)品的“雙十一”狂歡。

  對此,多位銀行業(yè)內(nèi)人士指出,在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下,低門檻的團購理財產(chǎn)品的形式或?qū)⒈桓鄼C構效仿,而其中的風險隱憂應值得投資者與監(jiān)管層警惕。對于這一新興的形式,目前也沒有相關法律法規(guī)可規(guī)范,處于真空地帶的銀行理財產(chǎn)品團購亟待監(jiān)管層根據(jù)市場的變化制定新的規(guī)范。

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