關(guān)于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
【摘要】：
本文對(duì)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了認(rèn)真研究、對(duì)不良貸款產(chǎn)生原因進(jìn)行了剖析，其最終目的是確定和揭示汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信貸的主要問題所在，在借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出適合我國(guó)汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并對(duì)今后開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)提出一些建議和展望以供參考。
【關(guān)鍵詞】：汽車消費(fèi)信貸、信貸風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理
汽車消費(fèi)信貸是指申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。又稱個(gè)人汽車貸款、汽車按揭貸款等。汽車消費(fèi)信貸本是起源于美國(guó)的一種汽車銷售模式，這種消費(fèi)模式的出現(xiàn)，使得大量有汽車消費(fèi)需求、但暫時(shí)缺乏金額支付能力的消費(fèi)者，通過分期付款的方式提前擁有自己的私人汽車。作為耐用消費(fèi)品，汽車的價(jià)格普遍較高，而人們的收入是逐年取得的，汽車也是逐年消費(fèi)的，借助汽車消費(fèi)信貸，人們就能用逐年的收入流實(shí)現(xiàn)豬年的消費(fèi)流，把未來的預(yù)期收入轉(zhuǎn)化為當(dāng)前的整體消費(fèi)，把潛在消費(fèi)能力分?jǐn)倿楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求。只要這種對(duì)未來的預(yù)期收入的分?jǐn)偸强茖W(xué)合理的，那么不會(huì)對(duì)消費(fèi)者未來的“福利及享受”產(chǎn)生損害，而對(duì)于提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)而言，其還款來源及穩(wěn)定性也是可以預(yù)期的，因此，在歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)極為普遍。
金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的可能性，1998年10月初，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)建設(shè)銀行為首家開辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，隨后，人民銀行下發(fā)了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，允許工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)體系比較健全、汽車消費(fèi)需求比較大的地區(qū)開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2001年，人民銀行又發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，各商業(yè)銀行反應(yīng)積極，發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的速度也明縣加快。到目前為止，我國(guó)各商業(yè)銀行均已涉足汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域。
近年來，我國(guó)汽車業(yè)一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，然而我國(guó)汽車金融服務(wù)相對(duì)滯后，汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)潛力遠(yuǎn)未得到開發(fā)，嚴(yán)重制約了汽車消費(fèi)和汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，研究國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸目前存在的主要問題并提出解決問題的相應(yīng)對(duì)策，對(duì)促進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展非常必要。
一、商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國(guó)居民收入水平的提高，汽車產(chǎn)業(yè)成為繼房地產(chǎn)業(yè)之后拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車消費(fèi)也逐漸成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)。伴隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)改革措施不斷推進(jìn)，制約汽車消費(fèi)的因素日益凸現(xiàn)出來，在我國(guó)目前的市場(chǎng)供求之間，橫亙著一條較寬的消費(fèi)信用斷裂帶。因此我們要擴(kuò)大我國(guó)汽車市場(chǎng)的規(guī)模，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展·，就要大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，解決汽車消費(fèi)信貸中存在的問題，使廣大居民的消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)，汽車市場(chǎng)得到較快發(fā)展。
中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。
(一)第一階段——起始階段(95年-98年9月)
汽車消費(fèi)信貸是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，能將潛在的需求轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力。中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。
這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：
汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。
受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。
汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。
(二)第二階段——發(fā)展階段(98年10月-02年年末)
央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過50%。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。
這一階段的主要特點(diǎn)為：
汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%;
汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行;
保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。
(三)第三階段——競(jìng)爭(zhēng)階段(02年-03年)
從2002年末開始， 中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。
這一階段的主要特點(diǎn)是：
銀行“直客模式”與“間客模式”并存。
銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。
汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。
保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。
(四)第四階段——有序競(jìng)爭(zhēng)階段(03年至今)
目前，長(zhǎng)期以來積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：
汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。
產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%--8%;
產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家汽車消費(fèi)信貸的借鑒
汽車消費(fèi)信貸是在20世紀(jì)初期出現(xiàn)的。當(dāng)時(shí)汽車對(duì)于普通居民來說是一項(xiàng)高檔消費(fèi)品，一般家庭難以或不愿一次性支付，銀行出于對(duì)資金安全的考慮也不愿意向汽車消費(fèi)發(fā)放貸款。這對(duì)汽車的購(gòu)買者和銷售商的資金也難以盡快回籠。為了解決消費(fèi)者買不起車的問題，20世紀(jì)20年代，美國(guó)的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開始了汽車信貸消費(fèi)的歷史。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)印發(fā)了汽車消費(fèi)方式的重大變革，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變。發(fā)達(dá)國(guó)家健全的汽車消費(fèi)法律法規(guī)、完善的信用體系、多元化的信貸模式、一站式人性化的信貸服務(wù)，為汽車消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境和法制環(huán)境，為銀行和汽車金融公司的發(fā)展壯大起到了保駕護(hù)航的作用，順應(yīng)了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。
1.發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融服務(wù)主體多元化
發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39%，銀行占26%，其他機(jī)構(gòu)占35%。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模;相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2.發(fā)達(dá)國(guó)家汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
3.發(fā)達(dá)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，發(fā)達(dá)國(guó)家在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
4.發(fā)達(dá)國(guó)家汽車消費(fèi)信貸具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000-3000美元時(shí)，該國(guó)就進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)期，人們對(duì)汽車等高檔消費(fèi)品的需求會(huì)急劇增加。每千人汽車擁有量達(dá)50輛，即進(jìn)入了汽車普及期。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸還處于初級(jí)階段，發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸相對(duì)來說已經(jīng)達(dá)到非常成熟的階段，亞洲一些發(fā)達(dá)地區(qū)也開始走向成熟，這些地區(qū)在發(fā)展過程中也都不同程度的經(jīng)歷過挫折，研究并借鑒這些發(fā)達(dá)地區(qū)成功的經(jīng)驗(yàn)，會(huì)使我國(guó)少走一些彎路，從而更快的發(fā)展我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸。
三、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
雖然我國(guó)汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，一定程度上支持了汽車業(yè)的發(fā)展，但當(dāng)前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展過程中仍然存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(一)消費(fèi)者對(duì)于信貸消費(fèi)的意識(shí)較弱
在傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，保守性消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)大多數(shù)的居民，國(guó)人量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固。“花明天的錢，辦今天的事”的消費(fèi)方式對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者來說依然比較超前，普通百姓很難接受。對(duì)于“負(fù)債”消費(fèi)或“超前消費(fèi)”的消費(fèi)信貸方式的接受還需要更多的時(shí)間。我國(guó)城市居民僅有少部分表示有意進(jìn)行信貸消費(fèi)，無意和不一定的比例占了絕大部分。這就在很大程度上降低了消費(fèi)者的信貸消費(fèi)需求。同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、保險(xiǎn)等方面正在進(jìn)行著重大的改革，可以說當(dāng)前的社保體制還不夠完善，從而導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)未來收支預(yù)期存在很大的不確定性，信貸消費(fèi)的方式將對(duì)普通消費(fèi)者造成較大的心理壓力。
(二)個(gè)人信用制度不夠健全
目前，銀行對(duì)借款人資信狀況的評(píng)估主要依據(jù)工資收入，但其實(shí)大多數(shù)人的工資收入僅僅是其全部收入的一部分，銀行很難獲得客戶的真實(shí)收入情況。而且，目前就業(yè)的穩(wěn)定性很差，跳槽率極高，客戶的收入情況也在不斷變化，擔(dān)保的資產(chǎn)也有可能重復(fù)抵押或轉(zhuǎn)移。因此，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)這些資產(chǎn)是很難控制的。
由于國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系還沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。而汽車易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，且車貸借款人多從事流動(dòng)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);加之汽車出險(xiǎn)后保險(xiǎn)賠付不及時(shí)，借款人墊付了本該由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的汽車修理費(fèi)用，主客觀多種因素促使借款人不能按時(shí)主動(dòng)歸還銀行車貸。
目前，我國(guó)還沒有一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的還款違約率很高。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定了相應(yīng)的政策。但由于對(duì)貸款人資格要求過高、帶快條件苛刻、手續(xù)繁瑣，還是把絕大部分的消費(fèi)者排除在外了。另外，汽車消費(fèi)信貸數(shù)銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、筆數(shù)少、金額小、償還期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。個(gè)人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對(duì)單個(gè)申請(qǐng)人進(jìn)行逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費(fèi)者的理解和配合，影響到汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。
(三)汽車金融公司受到各方面的制約
1.利率限制
根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.資金來源限制
我國(guó)的汽車金融公司的資金來源是金融機(jī)構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機(jī)構(gòu)本身在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所以汽車金融機(jī)構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無法徹底解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金問題。
3.業(yè)務(wù)范圍限制
根據(jù)我國(guó)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業(yè)務(wù);汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得我國(guó)的汽車金融公司不能在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
(四)汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問題
一般來說，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押，房產(chǎn)價(jià)值需由專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，借款人要支付高額評(píng)估費(fèi)，這給借款人增加了負(fù)擔(dān)。若用所購(gòu)汽車作為抵押物，由于我國(guó)尚未建立健全的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證制度，同時(shí)也缺乏汽車產(chǎn)權(quán)證書，即使辦理了汽車抵押登記手續(xù)，也避免不了汽車轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開辦的履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。即使提供保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也往往把汽車消費(fèi)貸款中最難把握的道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，可以說在一定程度上，保險(xiǎn)本身并未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。
(五)法律法規(guī)不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力，執(zhí)行困難的局面。
四、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
當(dāng)前汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的確暴露出了諸多的問題，這是市場(chǎng)發(fā)展過程中難免出現(xiàn)的問題。我們應(yīng)以積極的態(tài)度面對(duì)困難。為充分發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)汽車業(yè)的支持作用，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法，減少汽車消費(fèi)信貸的不利因素。
我們可以從以下幾個(gè)方面入手：
(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，樹立現(xiàn)代消費(fèi)信貸意識(shí)
我國(guó)人民受千百年傳統(tǒng)思想的影響，消費(fèi)習(xí)慣是“自我積蓄，滯后消費(fèi)”。這種滯后消費(fèi)觀念和傳統(tǒng)生活方式，阻礙了生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)。隨著現(xiàn)代消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)換代，居民也應(yīng)樹立新的消費(fèi)信貸意識(shí)，積極進(jìn)行信用支持型提前消費(fèi)，進(jìn)入消費(fèi)信息化時(shí)代。這樣，就能在生產(chǎn)信用與消費(fèi)信用之間尋求一種動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系，使社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)通暢。
政府要加大宣傳力度，使居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念。個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展信貸消費(fèi)的基礎(chǔ)。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要通過報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體宣傳消費(fèi)信貸，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兿葍?chǔ)蓄、后消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念，引導(dǎo)人們適度超前消費(fèi)。同時(shí)要穩(wěn)定收支預(yù)期，提高消費(fèi)者信心。這需要從兩方面著手：第一，努力改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使人們對(duì)預(yù)期收入的穩(wěn)定性增加信心;第二，要加快養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)等社會(huì)保障制度建設(shè)，提高人們的安全感，以減輕人們信貸消費(fèi)的心理壓力。
(二)建立健全個(gè)人信用制度
由于個(gè)人信用制度的缺失，目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)了“苛刻”貸款，這是商業(yè)銀行對(duì)于當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)過大而采取的保護(hù)措施，然而這直接影響了汽車市場(chǎng)的發(fā)展，甚至?xí)蛊囍圃鞓I(yè)停滯不前。從目前的實(shí)際出發(fā)，建立健全個(gè)人信用制度首先應(yīng)加快信用立法步伐，這是信用制度建設(shè)的基礎(chǔ)。通過立法，首先要保障個(gè)人信用信息的采集、存儲(chǔ)、查詢、使用受到國(guó)家法律的保護(hù)。其次應(yīng)該完善個(gè)人資信檔案，由中央銀行牽頭，聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的身份證明、戶口證明、職業(yè)、社會(huì)關(guān)系等基本信息以及與個(gè)人信用歷史有關(guān)的資料集中起來，建立個(gè)人信息庫(kù)，可用于各盡融機(jī)構(gòu)共享，得以便全面、快捷、準(zhǔn)確的了解消費(fèi)者的信用狀況。最后，由政府牽頭組織公、檢、法等司法部門及財(cái)稅、金融、工商行政部門共同參與，聯(lián)合成立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)建立完整的包括消費(fèi)者個(gè)人信息、收入、地址等的正面記錄、反面記錄等個(gè)人資信檔案，通過信用評(píng)分卡評(píng)定消費(fèi)者信用等級(jí)，并向包括銀行在內(nèi)的社會(huì)各部門提供有償服務(wù)。
降低銀行汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。建立覆蓋全社會(huì)的公共信息網(wǎng)，為居民確定唯一的社會(huì)保障代碼，建立個(gè)人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，用立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。與社會(huì)公共信息網(wǎng)的建設(shè)相配套，建立健全銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分散、減輕銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)支持汽車金融公司發(fā)展
汽車金融公司在汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有得天獨(dú)厚的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，將成為我國(guó)汽車金融服務(wù)的主要提供者。加快發(fā)展汽車金融公司，是推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的關(guān)鍵舉措。建議采取下述措施，促進(jìn)汽車金融公司的發(fā)展：一是拓展汽車金融公司融資渠道，支持汽車金融公司通過發(fā)行金融債券、參與同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行汽車貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等途徑解決資金來源不足問題，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的融資制度保障，降低融資成本;二是允許汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍拓展到汽車保險(xiǎn)、汽車租賃等中間業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展綜合性汽車金融服務(wù)公司，服務(wù)對(duì)象由單一汽車廠商，拓展到多個(gè)汽車生產(chǎn)廠商;三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，支持符合條件的國(guó)內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)單獨(dú)或者聯(lián)合建立汽車金融公司，促進(jìn)自主汽車品牌的發(fā)展;四是逐步開放汽車金融公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)置限制，放寬在注冊(cè)地之外開展業(yè)務(wù)的條件，擴(kuò)大汽車金融公司的覆蓋范圍，替身品牌影響力和客戶服務(wù)能力。
政府應(yīng)該支持國(guó)內(nèi)某些骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，為更多的消費(fèi)者和汽車產(chǎn)品提供消費(fèi)信貸服務(wù)。針對(duì)我國(guó)目前對(duì)汽車金融公司各種限制，汽車金融公司目前應(yīng)該多做基礎(chǔ)性工作。比如有關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立信用體系、實(shí)行本土化策略等。
(四)汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行聯(lián)手，共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車信用消費(fèi)的總體規(guī)模，實(shí)現(xiàn)共贏。汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門要通力合作，把車輛保險(xiǎn)及車主個(gè)人壽險(xiǎn)引入汽車消費(fèi)貸款，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn);改變以“非汽車”物品為擔(dān)保的方式，簡(jiǎn)化貸款程序，為拓展汽車消費(fèi)信貸提供有力的支持。銀行與汽車經(jīng)銷商或制造商合作，不但可以了解汽車市場(chǎng)的情況，而且可以利用汽車經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)推銷自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，獲取投資收益;經(jīng)銷商有了銀行的支持，減少資金周轉(zhuǎn)的壓力，同時(shí)也有利于提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力;保險(xiǎn)公司有了經(jīng)銷商的擔(dān)保，在低風(fēng)險(xiǎn)的條件下可以擴(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率。銀行與汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的合作可謂一舉兩得。
(五)完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法
1.重新界定汽車消費(fèi)貸款對(duì)象
建議將原辦法中法人汽車貸款和個(gè)人營(yíng)運(yùn)型車貸業(yè)務(wù)從汽車消費(fèi)信貸中劃出，將個(gè)人生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)性車貸作為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理。這樣有利于市場(chǎng)準(zhǔn)入把關(guān)及貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
2.細(xì)化貸款準(zhǔn)入條件
主要選擇資信度較高、收入穩(wěn)定、居所固定的國(guó)家公務(wù)員、壟斷行業(yè)職員等，可采取住房抵押、第三方擔(dān)保(單位和個(gè)人)、房車組合等方式，貸款額度不能超過汽車市場(chǎng)價(jià)格的80%，首付款不低于20%-40%，貸款期限不能超過5年。
3. 從嚴(yán)控制跨區(qū)貸款
購(gòu)車人必須是貸款行所在地戶口、有固定住所、有可靠的聯(lián)系方式，嚴(yán)格限定在貸款行的管理半徑內(nèi)，不能跨區(qū)域放貸。
4. 完善批量代扣程序
盡快開發(fā)出具備實(shí)時(shí)代扣、靈活代扣和打印到期提醒預(yù)警清單等功能的軟件。
5.實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化管理
根據(jù)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、客戶對(duì)象明確等特性，城區(qū)不宜由各行分散營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)依托金融超市或明確一家支行辦理，并成立汽車消費(fèi)信貸客戶中心，實(shí)行集中受理、集中管理。
綜上所述可以得到以下結(jié)論：
第一，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸起步晚，份額少、問題多：信用體系不完善，消費(fèi)信貸法律體系不健全，汽車信貸模式限制多，汽車金融產(chǎn)品服務(wù)單一;增速時(shí)快時(shí)慢，受國(guó)家政策影響大;嚴(yán)重制約著我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
第二，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸在較多方面需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的經(jīng)驗(yàn)。完善社會(huì)信用體系;健全消費(fèi)信貸立法和其他相關(guān)法律法規(guī);從政策上給予相關(guān)公司更多合理的支持。
第三，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸未來前景光明，將保持較高的發(fā)展速度;汽車金融公司未來將占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行企業(yè)合作也會(huì)更強(qiáng)。
汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的可能性，并將最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而汽車消費(fèi)信貸在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)提供我們參考，因此在其發(fā)展過程中存在一些問題是在所難免的。所以需要不斷的完善汽車消費(fèi)信貸環(huán)境，使之超良好的方向發(fā)展。
總之，隨著金融服務(wù)種類的多樣化和人們消費(fèi)水平的提高，汽車消費(fèi)已成為一種趨勢(shì)。但全款購(gòu)車對(duì)大部分消費(fèi)者來說依然略顯吃力，搞好汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，可以很好地解決消費(fèi)者需求和購(gòu)買力之間的矛盾。相信隨著汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會(huì)有更大的發(fā)展。當(dāng)然，由于本人的個(gè)人水平有限，論文中還存在很多的不足，有待在以后的學(xué)習(xí)和研究中不斷完善。
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