互聯(lián)網(wǎng)金融能否顛覆傳統(tǒng)銀行
作 者：劉澄 來 源：新浪財經(jīng)發(fā)表日期：2013-06-09
從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個顛覆的就是金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是銀行的強勁對手，還很可能扮演著銀行終結(jié)者的角色。
從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個顛覆的就是金融業(yè)。從已經(jīng)公布的2012年上市銀行年報看，銀行依舊保持著良好的盈利能力，盈利超過上市公司的一半以上。但是，在風(fēng)光無限的銀行背后，悄悄迎來了新的競爭對手，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合時，就催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)在，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都借助信息技術(shù)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)的重組，都在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，但是，我們今天評論的互聯(lián)網(wǎng)金融，是專指在網(wǎng)上開展金融支付和借貸業(yè)務(wù)的，有別于傳統(tǒng)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)。像阿里金融、人人貸都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是基于解決網(wǎng)上電子商務(wù)交易而誕生的，像支付寶最初就是為了解決淘寶的支付問題，但一旦具備支付資質(zhì)，進(jìn)一步開展全面的金融業(yè)務(wù)就是水到渠成的事情了。
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個傳統(tǒng)金融不具備的突出優(yōu)勢。
一是成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點費用；
二是信息優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融極為便利。
基于上述優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生，就顯示出蓬勃的生命力，迅速贏得了時尚年輕客戶的青睞，改變了傳統(tǒng)銀行的競爭格局，分流了很多傳統(tǒng)銀行客戶，成為銀行不得不面對的競爭對手。像阿里金融的迅猛發(fā)展，就已經(jīng)讓不少銀行驚出一身汗。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相比，規(guī)模還是比較小的，只是從龐大的銀行業(yè)務(wù)中分到一杯羹，暫時還難以撼動銀行在金融業(yè)的統(tǒng)治地位。但是，從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個顛覆的就是金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是銀行的強勁對手，還很可能扮演著銀行終結(jié)者的角色。連比爾-蓋茨也斷言，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。
難道在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮面臨，銀行就會這樣不堪一擊，被輕易替代嗎？且慢過早給出結(jié)論。在互聯(lián)網(wǎng)時代，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致交易更為便捷，社會的確不再需要那樣多的金融機(jī)構(gòu)了。金融界的競爭將更為殘酷，只有一部分金融機(jī)構(gòu)能夠存活下來。并且，銀行還會正面遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行以往未曾經(jīng)歷過的最為強大的對手，銀行稍有不慎，就有可能被顛覆。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不要高興太早。銀行的發(fā)展歷史表明，銀行有強大的生命力，盡管多次面臨著來自業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，甚至有時都被逼到生死攸關(guān)的地步，但是，銀行總能憑借出色的創(chuàng)新能力化險為夷，使自己變得更為強大、更為無所不在，無所不能。
面對來勢兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行也不是無動于衷，只不過動作有些遲疑。銀行界的有識之士也早已看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，積極謀劃業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)對于銀行而言，不是敵人，而是很好的工具，應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，深入研究互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，通過流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來掌握網(wǎng)絡(luò)交易的主導(dǎo)權(quán)。
銀行的未來取決于現(xiàn)在銀行家的眼光和戰(zhàn)略規(guī)劃，但愿這一次銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大潮中主動變革，積極轉(zhuǎn)型，盡早掌握競爭的主動權(quán)。
(本文作者介紹：北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授)
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