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“無現(xiàn)金社會(huì)”有優(yōu)勢也要警惕風(fēng)險(xiǎn)

來 源:金融之家發(fā)表日期:2018-06-27

   近日,據(jù)BBC(英國廣播公司)報(bào)道,瑞典贏得了成為世界上第一個(gè)“完全無現(xiàn)金社會(huì)”的競賽,將成為第一個(gè)無現(xiàn)金支付的國家。

  在瑞典,當(dāng)人們走進(jìn)最大的咖啡連鎖店,門口的指示牌會(huì)提醒顧客:不收取現(xiàn)金,請用卡或智能手機(jī)支付,很遺憾給您帶來不便。這也意味著,想喝咖啡和買肉桂面包,沒有現(xiàn)代支付工具,對不起,麻煩你不要進(jìn)來打擾;如果你跳上一輛閃閃發(fā)光的藍(lán)色公交車,也沒有機(jī)會(huì)使用硬幣或紙幣。沒有智能手機(jī)或信用卡,那么,你只能在司機(jī)的注視下,灰溜溜地“滾下車”。

  走在瑞典最大的城市——首都斯德哥爾摩的大街上,尤其是一塵不染的Odenplan廣場,周圍的銀行都沒有處理現(xiàn)金的服務(wù)。

  前一陣,國內(nèi)好些媒體也曾以非常“振奮人心”的“中國超越美國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)” 為題廣為報(bào)道,其根據(jù)是以《華爾街日報(bào)》所引用的數(shù)據(jù):2016年中國的移動(dòng)支付規(guī)模高達(dá)9萬億美元,而美國則僅為1120億美元。

  在此,我想指出的是,所謂“無現(xiàn)金社會(huì)”中的“現(xiàn)金”,從金融角度來看是不準(zhǔn)確的,很顯然是把實(shí)物貨幣(紙幣或硬幣)等同于“現(xiàn)金”了。

  現(xiàn)金(Cash),從狹義而言,指的是可流動(dòng)形式的貨幣,如紙幣或硬幣;而從廣義而言,銀行的活期存款、銀行本票、銀行匯票、信用證存款、信用卡存款等都屬于“現(xiàn)金”。

  因此,“無現(xiàn)金社會(huì)”更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f法,應(yīng)該是“無實(shí)物貨幣社會(huì)”。不過,約定俗成,既然“無現(xiàn)金社會(huì)”的說法已經(jīng)流行了,就還是用“無現(xiàn)金社會(huì)”吧。但是,要了解的是,“無現(xiàn)金社會(huì)”中的移動(dòng)支付方式,只是使用現(xiàn)金的另一種形式,并沒有取代現(xiàn)金,最后結(jié)算支付的依然是現(xiàn)金。

  事實(shí)上,“無現(xiàn)金社會(huì)”過去就曾存在過,比如易貨貿(mào)易和其他的交易方式,未來貨幣可能的大趨勢——數(shù)字貨幣,也可實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金交易。然而“無現(xiàn)金社會(huì)”這個(gè)術(shù)語,指的是現(xiàn)金被其數(shù)字等價(jià)物所取代。換言之,現(xiàn)存的法定貨幣(金錢),被記錄了下來,僅以電子數(shù)字的交換形式而已。

  不過,今年2月,瑞典央行行長英韋斯(Stefan Ingves)提出警告,瑞典很快就會(huì)面臨所有支付方式都可能被私人銀行掌控的情況,呼吁制定新的法律,來確保由公共領(lǐng)域控制支付系統(tǒng)。

  英韋斯認(rèn)為,支付體系屬于國防和司法等公共利益,一旦戰(zhàn)爭或天災(zāi)等危機(jī)來臨時(shí),只要支付系統(tǒng)停擺,無現(xiàn)金社會(huì)就會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因?yàn)闆]有任何科技系統(tǒng)能夠完全避免故障、或人為詐騙的犯罪行為。

  此外,無現(xiàn)金社會(huì)是非常方便快捷,但也增加了對個(gè)人支出的無知和對欺詐的防范。因?yàn)橄M(fèi)者在刷卡時(shí)經(jīng)常會(huì)超預(yù)算,完全意識(shí)不到支付現(xiàn)金的緊張感。而企業(yè)由于在商家保留了信用卡(或借記卡),又缺乏現(xiàn)金的交易記錄,因此他們受到欺詐的風(fēng)險(xiǎn)增加(信用卡欺詐的兩種主要類型:盜竊者通過手動(dòng)或通過隱藏的自動(dòng)化程序獲取數(shù)據(jù))。

  還有,個(gè)人儲(chǔ)蓄和有關(guān)個(gè)人收入與交易的信息,能被任何有權(quán)訪問記錄的人進(jìn)入——無論是合法的,如警察和稅務(wù)等相關(guān)人員,還是黑客,即“無現(xiàn)金社會(huì)”存在著隱私“裸奔”的隱患。

  再順便提一下,在“無現(xiàn)金社會(huì)”中,還容易出現(xiàn)無節(jié)制消費(fèi)等其他問題。

  近年來,瑞典人越來越擔(dān)心無現(xiàn)金支付手段,會(huì)給老年人和其他弱勢群體帶來問題。因?yàn)椋^大多數(shù)銀行早已停止客戶在柜面上提取或支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù),商業(yè)區(qū)附近的居民,對這種狀況也習(xí)以為常。

  其實(shí),美國早在上個(gè)世紀(jì)50年代就開始使用信用卡,80年代信用卡就廣泛使用了,加上借記卡、轉(zhuǎn)賬卡和支票等支付方式,也就是美國早已進(jìn)入了“無現(xiàn)金社會(huì)”了。之前《華爾街日報(bào)》所比較的只是類似支付寶、微信支付的移動(dòng)支付方式,如Interac、ApplyPay、PayPal等,只是美國人的支付方式更多樣化。不過,很多美國人依然攜帶紙幣,特別在紐約、芝加哥那樣的大城市,使用現(xiàn)金依然是很普遍的。

  結(jié)論,社會(huì)總是不斷地進(jìn)步,創(chuàng)新是要鼓勵(lì)的,“無現(xiàn)金社會(huì)”應(yīng)該算是進(jìn)步,但弊端也是很明顯的,特別需要警惕,我認(rèn)為雙軌制,即實(shí)物貨幣同時(shí)存在更好。  

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